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夫妻月入7k如何建立有效省钱方案

2010-04-01 10:22:30 来源: 中金在线(福州) 跟贴 0 手机看新闻

理财案例:

龚女士,32岁,三口之家,老公36,女儿5岁半,在南湖有一套100米的按揭商品房,贷款已还清。夫妻两人都在铁路部门工作,家庭月收入超过7000元,两人均三金齐全,养老、医疗均有一定保障。但家中开销较大,平均每月5000多元,主要是平时无意识的消费。

丈夫买有一年期意外险,女儿在校买有学平险。目前家庭存款8万元,两个人每月公积金1200多元。

理财目标:

如何建立一套有效的省钱?

怎么给孩子以后的教育提供一个充裕的经费,甚至包括以后的出国留学。

如何进行有效的投资?如果投资房地产,是否适合在咸宁等周边城市投资一套房子,等年老后居住,一方面节约生活成本,一方面可以把南湖的房子卖掉为孩子筹集留学经费?有无更适宜的投资方式?

理财A套餐

家庭财务分析:

龚女士家庭基本生活月支出比例较高,月结余为2000元,主要是平时无意识的消费所造成。家庭资产负债情况为,目前房产市值为50万元,存款8万元,资产共58万元,无负债。

理财建议:

现金规划:建议恭女士将家庭的流动资产控制在1万元左右,应付家庭各项应急性支出。其中30%可作为活期存款,其余部分购买货币市场基金。

保险规划:恭女士及其丈夫均在事业单位工作已有社保及医保,但社保是属于“广覆盖,低保障”,其保障力度不够。恭女士的丈夫已36岁,须考虑到自己退休后生活,应为自己做一些商业养老保险。每年投入商业养老及意外险费用共计5000元。

投资规划:建议恭女士充分利用公积金贷款,把商贷改为公积金与商贷的混合贷款,这样每月结余能多出750元。恭女士家庭若增加每年5000元保费支出,家庭年结余48000元,每月可用于理财的资金为4000元。

建议恭女士将每月结余的4000元用于投资,采取基金定投的方式,建议以股票型基金和指数型基金为主。

也可在咸宁等周边城市投资一套房子,等年老后居住,一方面节约生活成本,一方面可以把南湖的房子卖掉为孩子筹集留学经费。

理财B套餐

一、家庭财务分析:

从龚女士目前家庭状况来看,夫妻双方工作稳定,单位福利较好,银行存款8万元,家庭年收入近9万,无负债,属中等收入家庭,但目前家庭开支较大,年开支超过6万元,收入来源单一,使得家庭净资产增长缓慢。

二、制定合理的支出计划

首先要将每月固定支出项,如水电、燃气、电话费、通讯费、保险费、交通费、物业费、保险费、学费等计划好,其次对非固定支出项,如饮食、服装、娱乐等进行控制,不作无谓的支出,对全年的购物和旅游早作规划,比如可在换季打折时购买服装,利用年休假外出旅游,错开节日旅游涨价时段,月支出应可以控制在3500元左右不会影响到家庭生活。

三、女儿出国留学费用安排

目前出国留学的费用一般在50万元左右,龚女士的女儿出国留学离现在约17年左右,这部分费用投资周期较长,时限性也较强,将南湖的房子卖掉作为留学费用不妥,南湖目前房屋均价在6000元/平方米,17年后考虑到房屋折旧和到时房屋变现时机是否妥当的问题,并不能保证用一个合理的价位和时间出手。因此留学费用要从现在开始计划,可投资于低风险的银保类理财产品,每年投入2万元,连续投入17年,基本可以实现。

四、咸宁周边房产投资是否合适

目前咸宁的房价约在1600元/平方米,如果退休后打算到咸宁居住,有3种方案可供选择:

1、目前购买,以南湖的房子作抵押,20年期贷款,100平方米的房子首付4.8万,月供800元可以实现。如果买下来后出租租金低于800元,那么现在投资买房并不划算,只是增加了目前的支出,增加现在的负担。

2、退休后购买,龚女士夫妇退休后买房,不能贷款,可以使用公积金,夫妻双方公积金退休时有35万元左右,可以购买面积不低于60平方米的房屋养老,但减少了退休后的养老金储备金,虽然增加了一处房产,但不会提高龚女士的家庭生活水平。

3、退休后租房,龚女士夫妻退休后可以将南湖的房屋出租,然后在咸宁再租一处面积在80平方米的房屋生活,以武汉和咸宁租金的差价,应该还有一部分节余。

五、保险规划

龚女士目前三口之家,夫妻二人均为家庭收入来源的提供者,因此两个人均应该参加保险计划,这样在出现意外情况时能够保证家庭生活受到的不利影响最小化,可以以家庭为单位办理医疗保险,以应付社保之外的医疗支出。同时还应该办理定期定额意外险,随着年龄的增加可逐步减少保额。家庭年保额支出在8000元左右是合理和必须的,是对家庭的责任和女儿关怀的体现。

六、投资建议

家庭日常储备资金,需预留3-4倍的家庭支出金额,即可保持资金的流动性。建议龚女士留1万元左右的现金,以货币基金的形式投资,保持资金收益同时还能应对家庭应急之需。还可以申请银行的信用卡,充分利用免息还款期提高资金的收益。

以基金定投的方式每月投入1500元左右,既可以减少投资风险,又可以享受到中国资本市场发展带来的收益。

目前的银行存款可以投资银行的稳健型理财产品,收益高于定期收益的50%以上,也可以按比例投资于基金类,以获取更高的收益。

(本文来源:中金在线 ) 张小颖

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